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        企業貸款的基本常識

        發布時間:2018-06-11  閱讀:844次
        利息計算的基本常識
        (一)人民幣業務的利率換算公式為(注:存貸通用):
        1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
        2.月利率(‰)=年利率(%)÷12
        (二)銀行可采用積數計息法和逐筆計息法計算利息。
        1.積數計息法按實際天數每日累計賬戶余額,以累計積數乘以日利率計算利息。計息公式為:
        利息=累計計息積數×日利率,其中累計計息積數=每日余額合計數。
        2.逐筆計息法按預先確定的計息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計算利息,具體有三:
        計息期為整年(月)的,計息公式為:
        ①利息=本金×年(月)數×年(月)利率
        計息期有整年(月)又有零頭天數的,計息公式為:
        ②利息=本金×年(月)數×年(月)利率+本金×零頭天數×日利率
        同時,銀行可選擇將計息期全部化為實際天數計算利息,即每年為365天(閏年366天),每月為當月公歷實際天數,計息公式為:
        ③利息=本金×實際天數×日利率
        這三個計算公式實質相同,但由于利率換算中一年只作360天,但實際按日利率計算時,一年將作365天計算,得出的結果會稍有偏差。具體采用那一個公式計算,央行賦予了金融機構自主選擇的權利。因此,當事人和金融機構可以就此在合同中約定。
        (三)復利:復利即對利息按一定的利率加收利息。按照央行的規定,借款方未按照合同約定的時間償還利息的,就要加收復利。
        (四)罰息:貸款人未按規定期限歸還銀行貸款,銀行按與當事人簽訂的合同對失約人的處罰利息叫銀行罰息。
        (五)貸款逾期違約金:性質與罰息相同,對合同違約方的懲罰措施。
        (六)計息方法的制定與備案
        全國性商業銀行法人制定的計、結息規則和存貸款業務的計息方法,報中國人民銀行總行備案并告知客戶;區域性商業銀行和城市信用社法人報人民銀行分行、省會(首府)城市中心支行備案并告知客戶;農村信用社縣聯社法人可根據所在縣農村信用社的實際情況制定計、結息規則和存貸款業務的計息方法,報人民銀行分行、省會(首府)城市中心支行備案,并由農村信用社法人告知客戶。
        (七)參考依據:
        1.《人民幣利率管理規定》銀發【1999】77號。
        2.《中國人民銀行關于人民幣貸款利率有關問題的通知》銀發【2003】251號。
        3.《中國人民銀行關于人民幣存貸款計結息問題的通知》銀發【2005】129號。
        貸款銀行
        企業選擇銀行貸款是省利息的第一步,有些銀行會執行國家規定的基準利率上再上浮30%,而有些則是執行基準利率。從中可以看出上浮的30%則會令企業成本上升,因此在選擇貸款銀行時應該貨比三家。
        貸組優化
        即貸款組合優化,質押貸款方式為銀行貸款業務最低利率的貸款方式,這種貸款方式應該為借款人首選。
        貸款期限
        貸款利率有分為半年與一年,并規定貸款期限半年以內的執行半年期檔次利率,超過半年不足一年的執行一年期檔次利率。由于借款者預測的資金需求時間及落簽的借款合同期限往往與規定貸款利率所在時點不相吻合,所以實踐中便自然而然地形成種種期限性貸款利率差。
        運籌帷幄
        多數民營企業雖有強烈的融資需求,卻不能把捏好融資需求點。往往導致在企業資金鏈短缺到火燒眉毛時才想起融資,這時的企業就像一個病人,采取盲目有病亂投醫。這樣就會有些貸款機構趁機狠狠宰一把。企業融資要根據自身條件提前做好融資貸款準備。
        引貸方案
        改革開放以來,我國小微型企業民營經濟迅速發展,已經成為社會主義市場經濟的重要組成部分,是促進社會生產力發展的重要力量。小微型民營企業出現數量加速擴張和質量漸進提升的趨勢,小微型企業不斷做大做強。毋庸置疑,在小微型民營企業不斷發展壯大的過程中,也面臨著較多的問題,融資難就是其中一個突出問題。
        如何幫助企業破解融資困難這一難題?針對市場變化和客戶特點,積極創新小微企業融資方案,宜信公司率先在全國推出具有創新性的業務——宜車貸,有效的拓寬了小微企業融資渠道,幫助了企業解決了融資難等問題。在國內來說,銀行一般不做汽車抵押貸款服務,這類服務普遍需要找民間的專業信貸機構來申請辦理。“宜車貸”汽車抵押貸款服務,是專門面向小企業、個體商戶、創業者的一項短期小額信貸服務。宜信公司推出的“宜車貸”信貸服務,其審批額度高、貸款期靈活、手續簡便快捷、無需貸前費用、體貼優質服務。
        P2P
        P2P企業貸款是一種新型的企業貸款方式,由p2p平臺開發,為私營企業提供的專屬貸款,幫助解決企業資金周轉困難;
        基本要求:
        1、23-60周歲;2、企業成立1年以上且上一年度年檢通過;3、月對公賬戶流水8 萬(含)及以上;
        貸款期限:1、2、3、6、12、18、24個月;
        貸款額度:1萬-100萬
        還款方式:1-3個月,一次付息到期還本;6-24個月,等本等息
        該種貸款方式能很好的彌補的銀行企業貸款的不足,相對銀行來說門檻稍低,缺點是貸款利率相對銀行稍高。
        信譽考察
        一般來講,銀行對企業的信用度考察主要在四方面:
        1、 銀行信用
        包括結算信用和借款信用:
        結算信用指申請借款企業在現金結算情況正常,未發生過違反結算紀律、退票、票據無法兌現和罰款等不良紀錄。借款信用指申請借款企業有良好的還款意愿,曾發生過銀行借款的,無逾期貸款或欠息等無力償債現象。
        特別要提醒的是:老板一定要親自抓財務,有的企業因一時忽視忘記了還款日,還款期限一過,變成逾期,就在銀行系統內變成了“黑名單”(上海的銀行系統內部是聯網的)。你一下變“黑”了,全市都知道。那怕你第二天想起來,再請求轉期都難了,就算行長要幫你忙,也無能為力了。切記:有借有還,再借不難!
        2、 商業信用:包括申請借款企業在合同履約,應付賬款債務的清償上能恪守商家的諾言,不失信。
        3、 財務信用:會計結算規范,會計報表真實可信,資產實在,無抽離現金或其他弄虛作假作為。
        4、納稅信用:企業能按時上繳應納稅款,無偷、漏稅等不良記錄。以上是銀行對借款企業信用度考察的四方面原則。

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